Podle údajů Asociace občanských poraden bylo v prvním čtvrtletí letošního roku zaznamenáno více než 11 500 dotazů od dlužníků. Ve srovnání se stejným obdobím loňského roku jde o nárůst o 4 100 dotazů, tedy zhruba o 56 procent. Jde tak o jeden z nejvýraznějších meziročních skoků posledních let.
Nejde přitom jen o klasickou dluhovou problematiku. Lidé se na poradny obracejí také s otázkami spojenými s bydlením, sociálními dávkami či rodinnými a partnerskými konflikty, které často přímo souvisejí s finančním stresem. Pro mnoho domácností se zvyšující se náklady na život stávají neúnosnými a jakýkoli nečekaný výdaj je může poslat do spirály dluhů.
Oddlužení za tři roky pro všechny: zmírnění podmínek spustilo vlnu zájmu
Jedním z hlavních faktorů, který stojí za prudkým nárůstem zájmu o pomoc s dluhy, je změna pravidel pro osobní bankrot. Od loňského října došlo k zásadní úpravě podmínek insolvence pro fyzické osoby.
Doba oddlužení se zkrátila z pěti na tři roky pro všechny dlužníky – fyzické osoby, bez ohledu na věk či zdravotní stav. Před touto změnou měli nárok na kratší dobu oddlužení jen senioři, lidé s druhým nebo třetím stupněm invalidity a osoby s dluhy z dětství. Nyní se tříletý režim vztahuje na širokou veřejnost, což výrazně zvyšuje atraktivitu insolvence jako řešení dlouhodobě neudržitelných dluhů.
Současně odpadla i podmínka, podle které musel dlužník během insolvence uhradit alespoň 30 procent svých závazků, aby byl po skončení procesu osvobozen od zbytku dluhů. Po nové úpravě již tato hranice není povinným kritériem, což dává šanci na nový začátek i těm, kteří mají velmi omezené příjmy a reálně by na třicetiprocentní hranici nikdy nedosáhli.
Právě tato legislativní změna podle poradců vysvětluje, proč se tak mnoho lidí začalo o insolvenci zajímat. Pro část dlužníků jde o jedinou reálnou možnost, jak se v horizontu několika let zbavit neřešitelných závazků a přestat žít pod tlakem exekucí.
Rostoucí náklady na bydlení drtí rodinné rozpočty
Vedle změny zákonů se však situace dlužníků zhoršuje i kvůli vývoji cen. Náklady na služby, energie a především bydlení v posledním období výrazně stouply a mnoho domácností už nemá prostor, kde dále šetřit.
Předseda Asociace občanských poraden Hynek Kalvoda popisuje, s čím se poradny nejčastěji setkávají. Lidé podle něj přicházejí nejen s dotazy na samotné dluhy, ale i na to, jak vůbec sestavit rodinný rozpočet tak, aby vyšli od výplaty k výplatě a přitom dodrželi splátkové kalendáře. Zájem o poradenství se tak netýká jen dlouhodobě předlužených osob, ale stále častěji i těch, kteří se na hraně platební neschopnosti ocitli až v posledním půlroce.
Právě v tomto období totiž podle odborníků výrazně vzrostly fixní náklady domácností. Vyšší platby za nájem, energie či služby tlačí lidi do situace, kdy musí volit mezi zaplacením základních životních potřeb a splácením úvěrů. Výsledkem jsou prodlení, narůstající sankce a v krajním případě i exekuce.
Inkasní agentury: lidé přestávají splácet, peníze jednoduše nemají
Na zhoršující se platební morálku dlužníků upozorňuje také inkasní společnost EOS KSI ČR, která sleduje chování lidí při splácení pohledávek. Data firmy ukazují, že schopnost dlužníků plnit domluvené splátky se zřetelně zhoršila.
Zatímco v roce 2022 byla podle údajů agentury schopna své závazky splácet téměř polovina dlužníků, v prvním pololetí letošního roku došlo k poklesu počtu těch, kteří skutečně uhradili přislíbenou splátku, o 7,3 procentního bodu. To znamená, že stále větší část klientů inkasních agentur není schopna dodržet ani dříve domluvené splátkové kalendáře.
Manažer společnosti Jakub Novotný upozorňuje, že se to odráží i na průměrné inkasované částce, která meziročně klesla. Dlužníci podle něj často uvádějí, že nemají žádné volné finanční prostředky a nemají ani možnost půjčit si v rodině nebo mezi přáteli. Rezervy, které dříve sloužily jako záchranná brzda, jsou u mnoha domácností vyčerpané.
Nejohroženější skupinou jsou nízkopříjmové domácnosti, které tvoří významnou část klientely inkasních společností. Tyto rodiny už často nemají kde brát – jejich rozpočty jsou napjaté na maximum a jakýkoli další výdaj může znamenat vstup do dluhové spirály, ze které se bez odborné pomoci jen těžko dostávají.
Člověk v tísni: sedm z deseti případů tvoří neplatné úvěry a nemravné úroky
Pod obrovským tlakem jsou i poradny organizace Člověk v tísni, které se dlouhodobě věnují dluhovému poradenství. Podle jejich zkušeností až 70 procent případů tvoří situace, kdy se ukáže, že uzavřený úvěr je neplatný, neboť věřitel neposoudil schopnost dlužníka splácet, případně nabídl půjčku za zcela nepřiměřených, tzv. nemravných podmínek.
Klienti často přicházejí s tzv. mikropůjčkami – krátkodobými úvěry na menší částky, které však bývají zatíženy velmi vysokými úroky a poplatky. Na první pohled mohou působit jako rychlá pomoc při akutním nedostatku peněz, v praxi však mohou vést k řetězení dluhů a opakovanému půjčování si na splacení předchozích závazků.
Za nemravné úroky jsou považovány ty, které přesahují 40 procent roční úrokové sazby, což je podle soudní judikatury hodnota, jež se výrazně vymyká běžným tržním podmínkám. Takové úvěry bývají často napadány u soudu a v řadě případů dochází k závěru, že smluvní ujednání jsou v rozporu s dobrými mravy.
Smír s věřitelem jako cesta z pasti nevýhodných smluv
Člověk v tísni proto doporučuje lidem, kteří mají pochybnosti o svých úvěrových smlouvách, aby se aktivně bránili. Jedním z nástrojů, které organizace prosazuje, je podání návrhu na smír s úvěrovou společností.
Během jediného měsíce bylo prostřednictvím tohoto postupu vygenerováno více než tisíc návrhů na smírné řešení. Mnoho poskytovatelů půjček na takové návrhy přistupuje a je ochotno upravit podmínky nebo část dluhu odpustit, zejména pokud hrozí soudní spor, v němž by mohli přijít o větší část pohledávky.
Jen menší část případů se podle poradců dostává až k finančnímu arbitrovi nebo před soud, kde se rozhoduje o platnosti smluv a výši dluhů. Přesto i tyto kauzy mají význam, protože nastavují hranice pro to, co je na úvěrovém trhu ještě přípustné a co už nikoliv.
Klíčové je, že pokud poskytovatel úvěru řádně neposoudil schopnost klienta splácet, může být smlouva prohlášena za neplatnou. V takovém případě má dlužník povinnost vrátit pouze skutečně půjčenou částku, nikoliv úroky a sankce. Pro mnoho lidí to může znamenat zásadní snížení celkového dluhu a reálnou šanci na finanční restart.
Dluhová vlna nekončí: bez pomoci odborníků hrozí ztráta bydlení i exekuce
Současný vývoj ukazuje, že rostoucí životní náklady, změny v legislativě a agresivní praktiky části nebankovních poskytovatelů úvěrů vytvářejí prostředí, v němž stále více lidí končí v dluhové pasti. Občanské poradny, neziskové organizace i inkasní agentury se shodují, že situace je napjatá a rozhodně se nelepší.
Odborníci proto vyzývají, aby lidé nečekali do poslední chvíle a při prvních problémech se splácením vyhledali pomoc – ať už v občanských poradnách, u specializovaných dluhových poradců nebo u organizací typu Člověk v tísni. Včasná reakce může zabránit exekucím, ztrátě bydlení či rozpadu rodinných vztahů, které jsou s dluhy často úzce spjaty.
Jedno je jisté: zájem o insolvenci a dluhové poradenství v Česku jen tak neustoupí. Pro mnoho lidí se stává rozhodnutím, zda se pokusit o nový začátek, nebo dál žít pod tíhou narůstajících závazků, které už jednoduše nejsou schopni splácet.
